マイカーローンの借り換えは得？おすすめの借り先と手順・注意点

マイカーローンの借り換えで得になるかは、今と借り換え後の金利の差と、残りの返済期間で決まります。残高200万円を年8％から年3％に借り換えたときの差を、編集部で試算しました。

※元利均等返済で、同じ残りの期間のまま借り換えた場合の試算です。事務手数料や印紙代などの諸費用は含みません。

今のローンがアドオン方式や残クレなら、今のローン会社から一括返済額を聞いて、その額で計算し直してください。返済期間を延ばして月々を軽くする借り換えは、総返済額がかえって増えることもあります。借り換える前の残りの支払いと、借り換え後の総返済に諸費用を足した額を並べて、本当に減るかを見比べましょう。

残高や金利を入れて借り換えの効果を試算できるページは、ドコモSMTBネット銀行やりそな銀行などのサイトにあります。

マイカーローンの借り換えに向かないのは、残りの返済期間が1年ほどしかない人や、近いうちに車を売る予定の人です。

諸費用の分だけ、かえって損をすることがあります。今の金利が借り換え先より高く、同じ車に何年も乗り続けるなら、借り換えの効果が出やすい条件です。

借り換えに使えるマイカーローンの金利や審査の日数を比べたいなら、イー・ローンの申込ランキングで候補を探せます。

アドオン方式のローンは、途中で一括返済しても、払う予定だった手数料が残りの回数に応じて戻るわけではありません。アドオン方式は借りたときの元金を基準に手数料を計算するので、返済が進んで元金が減っても、手数料の計算は変わらない仕組みです。

そのためアドオン率と実質年率は数字が違います。クレジットの手数料は実質年率で示す決まりがあるので、銀行のローンと比べるときは、契約書面に載っている実質年率を使ってください。

途中で一括返済したときに戻る手数料（戻し手数料）は、多くの会社が78分法という方法で計算し、返済の前半ほど手数料の割合が大きくなります。早期完済の手数料を差し引く会社もあるので、借り換えの試算には、ローン会社から聞いた実際の一括返済額を使いましょう。

マイカーローンの借り換え先は、銀行、ネット銀行、損保、ろうきん、JAなどです。どのローンから借り換えられるか、残クレも対象か、借りられる額と期間は、借り換え先ごとに違います。

※2026年10月調査時点。

地方銀行にも借り換えに使えるマイカーローンがあり、条件は銀行ごとに違います。一方、楽天銀行には一般向けのマイカーローンがなく、三井住友銀行のマイカーローンは使いみちにほかの銀行のローンからの借り換えを挙げていません。

何を優先するかで、見るべき条件も変わります。

条件に合う借り換え先の金利と審査の日数を並べて比べるなら、イー・ローンの申込ランキングが使えます。

マイカーローンの借り先の選び方はこちらで詳しく解説しています。

ろうきん・JAのマイカーローンはこちらで詳しく解説しています。

残クレを途中で借り換えるときは、最終回に据え置いた残価も含めて一括で精算します。精算する金額や手数料は契約によって違うため、申し込む前に今のローン会社で一括返済額と手続きを聞いておきましょう。

残価の分まで借りるので、同じ期間で返すと月々の返済が今より増えることがあります。残クレの最終回の残価を払うためのお金を借りられるマイカーローンもあり、乗り続けるなら満了の時期に借り換えるのも一つの手です。

残クレの借り換えができるかは、販売店との契約の条件と借り換え先の審査の両方で決まるので、販売店にも前もって相談しておくと話が早く進みます。

マイカーローンの借り換えは、仮審査から所有権解除まで、次の6つの手順で進みます。

仮審査から借り入れまでは、銀行によって7〜10営業日や10日〜2週間ほどかかります。一括返済の日を1か月ほど先に設定する場合もあるので、余裕を持って準備しましょう。

借り換えの申し込みでは、主に次の書類を出します。

マイカーローンの借り換えにかかる費用は、新しいローンの事務手数料と印紙代、今のローンの一括返済の手数料、名義変更の手数料です。

借り換えの諸費用を一緒に借りられるマイカーローンもあります。金利の差で減る利息がこれらの費用より小さいと、借り換えても損をする計算です。

ディーラーで組んだローンでは、車検証の所有者がローン会社や販売店になっているのが一般的で、完済しても自動では本人に変わりません。借り換えで今のローンを返し終えたら、所有者になっている会社に所有権解除の書類を頼み、名義変更をします。

契約終了の通知と、名義変更に使う書類が届く時期は同じとは限りません。

書類が届いたら、普通車は運輸支局で、所有者が変わった日から15日以内に移転登録をします。軽自動車の窓口は軽自動車検査協会です。銀行のマイカーローンは車の所有権を残さないので、借り換えたあとは所有者を本人にできます。

マイカーローンを借り換えられない原因には、今のローンの延滞や名義の違い、借り換え先の商品の条件に合わないことなどがあります。申込条件に合わない場合と、審査で借りられない場合は分けて考えましょう。

審査の基準は公表されていないので、条件を満たしていても借り換えられるとは限りません。

変動金利のマイカーローンは、借りたあとも金利が見直されるのが特徴です。日本銀行は2026年9月18日に政策金利を1.25％程度へ引き上げると決め、そのあと短期プライムレートの引き上げを発表した金融機関があります。三菱UFJ銀行は11月2日に短期プライムレートを0.25％上げる予定で、変動金利のマイカーローンは借りている人の金利も年2回見直す決まりです。

変動金利では、金利が上がっても毎月の返済額がすぐには変わらないローンもあり、三菱UFJ銀行の元利均等返済には5年間は返済額を変えない決まりがあります。その間は利息の割合が増え、元金の減りが遅くなる仕組みです。

借り換え先を変動金利にするなら、見直しの時期と、返済額や残高への反映のしかたを確かめておきましょう。固定金利を選べる借り換え先は、損保ジャパンや、ろうきん、一部のJAです。

マイカーローンの金利の相場と決まり方はこちらで詳しく解説しています。

車のローンの審査基準と落ちるパターンはこちらで詳しく解説しています。

車のローンの返済額の計算はこちらで詳しく解説しています。

マイカーローンの借り換えで得をするかは、金利の差と残りの期間、それに諸費用で決まります。

アドオン方式や残クレのローンは、今のローン会社に一括返済額を確かめ、借り換え後の総返済に諸費用を足した額と比べてから決めましょう。

ディーラーで組んだローンなら、完済したあとの所有権解除と名義変更も忘れずに済ませてください。