マイカーローンのおすすめはどこ？ディーラーローンとの違いと選び方

マイカーローンの選び方は、申込条件→金利と保証料→使いやすさの順に絞ると分かりやすくなります。金利が安くても、住む地域などの申込条件に合わなければ申し込めないためです。

表示されている金利に幅がある場合、実際に適用される金利は、借入額や取引の条件、審査の結果など、商品ごとの基準で決まります。2つ目のステップで比べるのは、下限の金利ではなく、自分の条件で適用される金利です。

ディーラーローンとの差は、りそな銀行の試算では5年返済で17万〜51万円です。りそな銀行は、自行のマイカーローンを年2.800％、比較するディーラー系ローンを年8.0％として、5年返済の返済総額を試算しています。

※りそな銀行の試算で、金利が変わらないと仮定した概算です。りそなマイカーローンが年4.700％の場合は、約135万円・約157万円・約281万円・約393万円になります。

ディーラーローンの金利は販売店や信販会社によって違い、8.0％はあくまでこの試算の前提です。クレジットの手数料は実質年率で表示するきまりなので、手元の見積書や契約書にある実質年率を、銀行のマイカーローンの金利と並べてみましょう。

ディーラーローンには、車の契約と同じ窓口でローンの手続きまで済む手軽さがあります。その一方で、完済までは信販会社や販売店を車の所有者名義とする「所有権留保」が一般的です。完済しても名義が自動的には変わらず、所有権解除の手続きが必要になることもあります。

銀行・ろうきん・JA・損保のマイカーローンは、金利も申し込める人の条件も借り先ごとに違います。

※三菱UFJ銀行・りそな銀行・中央ろうきん・JAしまねの金利は2026年10月1日現在の額です。損保ジャパンは適用日が公表されていません。

マイカーローンの仕組みやローンの種類はこちらで詳しく解説しています。

地方銀行には、住所や勤務先の地域を申込条件にしている商品があります。

たとえば横浜銀行は、住所か勤務先が神奈川県全域、東京都全域（一部地域を除く）、群馬県の前橋市・高崎市・桐生市・みどり市にある人が対象です。

常陽銀行は、営業地盤内（都内の一部地域と大阪を除く）に勤めているか住んでいる人を対象にしていて、茨城県の外に住んでいても条件に合えば申し込めます。

金利の低い銀行を見つけても、住所と勤務先が区域の外なら申込みの対象外です。

横浜銀行のマイカーローンはこちらで詳しく解説しています。

常陽銀行のマイカーローンはこちらで詳しく解説しています。

ろうきんのマイカーローンは、勤め先の労働組合などが会員になっているかどうかで金利が変わります。中央ろうきんのカーライフローンなら、区分は次の3つです。

※2026年10月1日現在。団体会員・生協会員は、給与振込などの取引があると年0.2％下がります。

近畿ろうきんの固定金利も、会員の組合員は年3.45％、一般勤労者は年3.95％で、0.5％の差です。勤め先の労働組合が、利用するろうきんの団体会員になっているかを、職場で聞いておきましょう。

JAのマイカーローンは、金利も利用条件もJAごとに決まっています。JAしまねは組合員が対象で、変動 年2.2％・固定 年2.8％の金利とは別に、年0.40〜0.65％の保証料がかかる仕組みです。給与や年金の受け取りなどの取引を組み合わせると、金利は最大で年0.3％下がります。

「年0.90％〜」のように幅のある金利の場合、下限の金利は借入額などの条件がそろった人向けの金利です。三菱UFJ銀行のネットDEマイカーローンは、200万円以下なら年3.50％、501万〜1,000万円なら年2.45％、1,001万円以上なら年2.375％と、借入額で金利が変わります。

保証料の扱いも、商品ごとにばらばらです。三菱UFJ銀行は保証料を金利に含めていて、損保ジャパンは保証料がもともとかかりません。JAしまねのように保証料が金利とは別にかかる商品は、保証料を足した額で比べてください。

住む地域や勤め先の条件で申し込める銀行のマイカーローンを探すときは、イー・ローンの申込ランキングを使うと、掲載中の商品の金利・審査の日数・申込条件を並べて比べられます。順位は申込の多さによる並びなので、金利の安い順に並んでいるわけではない点に気をつけてください。

金利が安いマイカーローンの探し方はこちらで詳しく解説しています。

変動金利のマイカーローンは、金利の見直し時期が商品ごとに違います。

日本銀行が2026年9月18日に政策金利を1.25％程度へ引き上げると決め、三菱UFJ銀行・りそな銀行・常陽銀行は、ローンの金利の基準になる短期プライムレートを2026年11月2日に0.25％上げる予定です。

この引き上げがマイカーローンの金利に反映される時期は、常陽銀行のように同じ日から上がる商品もあれば、三菱UFJ銀行のように2027年4月以降に新しく借りる人からの商品もあります。

※三菱UFJ銀行は、基準金利が年0.5％以上動いたときは、4月・10月の改定とは別に、動いた日の1か月後から金利を変えることがあります。

変動金利は返済中に金利が見直される一方、固定金利は契約したときの金利が返済の終わりまで変わりません。毎月の返済額を安定させたいなら固定金利、金利が上がったときの返済額まで含めて比べられるなら変動金利も候補です。

三菱UFJ銀行のネットDEマイカーローンやJAバンクの例では、前年度の税込年収200万円以上と勤続1年以上の両方が申込条件です。年齢や年収の条件を商品ごとに並べました。

審査の基準は各社とも公開しておらず、条件を満たしていても通るとは限りません。

個人売買で車を買うときのローンはこちらで詳しく解説しています。

マイカーローンは、申し込める借り先を絞ってから、金利と保証料、使いやすさの順で選ぶのが基本です。地方銀行やろうきん、JAは、住む地域や勤め先、会員の区分によって、使えるかどうかも金利も変わります。

ディーラーローンを勧められたら、見積書の実質年率を見てから、銀行やろうきんの金利と並べてみてください。りそな銀行の試算では、5年返済で返済総額に17万〜51万円の差が出ています。

イー・ローンの申込ランキングなら、いま申し込みが多い商品の金利と審査の日数を一覧で比べられるので、住所や勤務地の条件を満たす商品から候補を絞ってください。